Hypotheekvormen

Annuïteitenhypotheek

Bij de annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de gehele looptijd van uw hypotheek een maandelijks een vast bedrag. Dit bedrag is uit twee delen opgebouwd, een deel rente en een deel aflossing. In het begin van de looptijd betaalt u een groter deel rente en een kleiner deel aflossing. Aan het einde van de looptijd van deze hypotheek ligt deze verhouding precies andersom. U betaalt echter nog steeds maandelijks hetzelfde bedrag. Bij een looptijd van 30 jaar heeft u na ongeveer 22 jaar de helft afgelost. De netto maandlast zal in het begin relatief laag zijn. Dit omdat u maandelijks een groot deel rente betaalt en daarom een groot deel van uw maandbedrag van de fiscus kunt terugkrijgen. Dit deel loopt echter met de jaren terug. Tijdens de looptijd lost wel een steeds groter deel af waardoor de hypotheekschuld snel zal dalen. Ook is dit voor alle starters de hypotheek om renteaftrek te behouden.

Lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek bestaan de termijnbedragen uit zowel rente als aflossing. Het aflossingsgedeelte is elke maand gelijk terwijl het rentegedeelte tijdens de looptijd daalt. De daling van het rentegedeelte is het gevolg van het dalen van de schuldrest door de maandelijkse aflossingen. De brutolast van de lineaire hypotheek is in de eerste jaren hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen. Door het dalen van de rentebetalingen neemt het fiscale voordeel tijdens de looptijd af.

TOCH AFLOSSEN?
De lineaire hypotheek is met name geschikt voor mensen die in het begin van de looptijd veel willen aflossen. Bij sommige geldverstrekkers is het mogelijk om de aflossingen in het begin van de looptijd te beperken.

Aflossingsvrije hypotheek

Deze hypotheek bestaat alleen uit het betalen van rente over u financiering. Uw spaart niets bij elkaar en lost ook niets af. Ook hoeft u zich niet te verzekeren bij overlijden, waardoor de aflossingsvrije hypotheek de financiering is met de laagste bruto maandlasten. Aflossingsvrij blijft qua rente aftrekbaar voor een ieder die onder de overgangsregeling valt, waardoor het netto ook de laagste maandlasten heeft.

TOCH AFLOSSEN BIJ EEN AFLOSSINGSVRIJEHYPOTHEEK?
Aflossingsvrij betekent niet dat u niet mag aflossen. Per geldverstrekker kan dit percentage verschillen, maar als u de renteschuld wilt verlagen om uiteindelijk minder rente te betalen, mag u een bedrag jaarlijks boetevrij aflossen. Uiteindelijk dient de hypotheek ingelost te worden, wat vaak gebeurt vaak bij verkoop van de woning.

COMBINATIE
De aflossingsvrije hypotheek word vaak gecombineerd met een andere willekeurige hypotheekvorm, dit omdat de aflossingsvrije hypotheek beperkt is tot een maximum. Doorgaans tot 50% v.d marktwaarde, maar sommige geldverstrekkers hanteren een hoger percentage. U dient derhalve een overwaarde op het huis te hebben of eigen geld mee te nemen ook moet u aanspraak op het overgangsrecht kunnen doen om een woning met alleen een aflossingsvrije hypotheek te kunnen financieren.

Heeft u een overwaarde of eigen middelen en valt u onder het overgangsrecht en heeft u de wens om nu het voordeligst te wonen, ten kosten van later? Of bent u op een wat gevorderde leeftijd, waardoor sparen voor later of het inlossen voor vermogen geen ideaal beeld is, dan kan de aflossingsvrije hypotheek een goede optie voor u zijn.

Spaarhypotheek – (KEW-SEW)

Bij een spaarhypotheek betaalt u een vast bedrag aan rente voor uw hypotheek en een premie of spaarinleg voor uw spaarpolis of bankspaarrekening. Aan het einde van de looptijd lost u de hypotheek in één keer in met de opbouw. We spreken hier over een gegarandeerd bedrag dat bij elkaar gespaard wordt. Hetzelfde bedrag is vaak ook gegarandeerd bij overlijden binnen de spaarverzekering, aangezien een deel van de premie besteed wordt aan een risico verzekering, dit is niet het geval bij een bankspaarrekening.

SPAARGELDEN
De rente die u over de financiering betaalt is gelijk aan de rente die u over uw spaargeld ontvangt. Is de hypotheekrente laag, dan is ook de rente over het spaardeel laag. Het voordeel van deze constructie is dat eventuele rentestijging gecompenseerd wordt met een lagere te betalen spaarpremie, want u krijgt immers dezelfde hogere rente op uw spaartegoed. Renteschommelingen komen hierdoor minder hard aan, daarentegen heeft u minder voordeel bij een rente verlaging.

Houdt u van zekerheid en spreekt de rentedemping consructie u aan? Heeft u bovendien geen moeite om voor uw zekerheid iets meer te betalen, dan kan de spaarhypotheek de hypotheek zijn die tot uw rust en woongenot bijdraagt.

FISCALE REGELS OVER UW SPAARGELD
De kapitaalsverzekering of bankspaarrekening is aan fiscale regels  gebonden en is daardoor niet automatisch belastingvrij. De uitkering van een kapitaalsverzekering  of spaarrekening – gekoppeld aan uw eigen woning – blijft onbelast, mits er aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Wordt er niet aan de voorwaarden voldaan, dan wordt de opbouw van het kapitaal als vermogen gezien in box III en zal jaarlijks belast worden of bij uitkering.

Speciale hypotheekvormen

DEFINITIES:
Een hypotheek is een geldlening met een onroerend goed (meestal: een huis) als onderpand.

De persoon die het geld van de lening ontvangt, heet officieel de hypotheekgever, en de partij die de lening verstrekt, is de hypotheeknemer. (Je hoort echter ook wel zeggen: “Ik neem een hypotheek op mijn huis” waar de spreker eigenlijk bedoelt: “Ik geef een hypotheek”.)

WOONBOOT
SCHIP
JACHT
RECREATIEWONING
WOONWAGEN
ACADEMICI

Het huis gevonden, de prijs beklonken en de stukken ondertekend, dan heeft u nu een hypotheek nodig. U leent de som die u nodig heeft bij een geldverstrekker, mits u inkomen toereikend is. De woning functioneert hierbij als onderpand, tot meerdere zekerheid van de geldverstrekker. Welke hypotheeksoort moet u kiezen? Moet de hypotheek meer zijn dan alleen een produkt, oftewel een hypotheekstrategie die gebasseerd is op uw omstandigheden? Welke rentevastperiode moet u kiezen?